Para reducir la inflación, la Reserva Federal elevó su tasa de interés clave en 0,75 puntos porcentuales el miércoles. Una consecuencia de este movimiento es que aumentarán los intereses de las deudas de las tarjetas de crédito.
“Las tasas en aumento, la alta inflación y los saldos altos son una combinación difícil”, dijo Ted Rossman, analista senior de la industria en Bankrate.com y CreditCards.com. “Pronto podríamos estar viendo máximos históricos para las tasas y saldos de las tarjetas de crédito”.
El rango de porcentaje anual promedio en una nueva oferta de tarjeta de crédito es de 18,04 por ciento a 25,14 por ciento, según Matt Schulz, analista de crédito jefe de Lending Tree. “La peor noticia para los titulares de tarjetas cuando la Fed aumenta las tasas es que no solo aumenta las tasas de las cosas que compra en el futuro”, dijo Schulz. “La tasa que paga en sus saldos actuales también aumenta, generalmente dentro de uno o dos ciclos de facturación”.
Incluso los consumidores con los mejores puntajes de crédito pueden esperar tasas de interés más altas en sus tarjetas, dijo Schulz.
Tal vez ha estado guardando la deuda de su tarjeta de crédito como una roca mascota, picoteándola poco a poco con pagos mínimos u ocasionalmente tirando algo de dinero extra al saldo. O tal vez sus circunstancias financieras lo obligaron a depender del crédito para llegar a fin de mes. Cualquiera que sea su situación, aquí hay siete formas de reducir su deuda de tarjeta de crédito a la luz de esta última subida de tasas de la Reserva Federal y los aumentos adicionales que probablemente se avecinan.
1. Deja de cargar a tus tarjetas de crédito. ¿Alguna vez has oído hablar de la expresión “Si estás en un hoyo, deja de cavar”? Tiene que dejar de usar sus tarjetas de crédito si no paga los saldos todos los meses. Considere también que lo que haya cobrado, ya sea televisión, cena, vacaciones o ropa, terminará costándole más dinero a largo plazo si sigue revolviendo la deuda.
Creo que el aspecto más preocupante del último aumento es el efecto acumulativo. Creo que la Fed está haciendo lo correcto para combatir la inflación, pero como ha dicho el presidente Jerome H. Powell, hay algo de dolor asociado con eso. La deuda de la tarjeta de crédito es un buen ejemplo.
La proporción de revólveres de tarjetas de crédito, o aquellos que transfieren un saldo mensual, fue del 40,9 por ciento a nivel nacional en el primer trimestre de 2022, según la Asociación Estadounidense de Banqueros.
“Lo que realmente importa es que todos estos aumentos de tasas suman potencialmente múltiples aumentos de puntos porcentuales en las tasas de las tarjetas de crédito en un solo año”, dijo Schulz. “El margen financiero de error de muchas personas es muy pequeño de todos modos. Lo último que necesitan con sus facturas de comestibles subiendo y los precios de la gasolina subiendo es que suban las tasas de interés en su tarjeta de crédito”.
2. Comience a pagar el saldo más pequeño. La pregunta que recibo a menudo cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito es: ¿Debo pagar primero mis tarjetas de crédito con la tasa de interés más alta o comenzar con la que tiene el saldo más bajo?
Sobre el papel, el método lógico sería buscar la deuda con la tasa de interés más alta. Pero lo que funciona sobre el papel no siempre funciona en la práctica. El método de reducción de la deuda que recomiendo es lo que yo llamo el “método del guión de la deuda”. Con esto, como una carrera de 100 metros, el objetivo es hacer una carrera súper rápida en la deuda.
En mi experiencia ayudando a cientos de personas a pagar la deuda de la tarjeta de crédito, su motivación para deshacerse de la deuda aumenta cuando obtienen una victoria rápida. El resultado es que se vuelven más agresivos al atacar lo que queda de la deuda y, en última instancia, pagan menos cargos por intereses que si hubieran comenzado con la tarjeta con la tasa de interés más alta. Parte de la batalla de la reducción de la deuda es apegarse a un plan.
Con el guión de la deuda, enumera todas sus deudas comenzando con la que tiene el saldo más bajo. Luego use cualquier dinero adicional que pueda encontrar para aplicarlo a esa primera tarjeta en su lista mientras realiza los pagos mínimos de todas las demás deudas. Una vez que haya eliminado esa tarjeta, busque la siguiente en su lista, y así sucesivamente. Si dos tarjetas tienen un saldo similar, la que tiene la tasa de interés más alta tiene prioridad.
3. Transferir saldos a tarjeta cero por ciento. Si tiene buen crédito, puede calificar para una oferta que le permite transferir sus saldos a una tarjeta con una tasa de interés del cero por ciento por un tiempo limitado.
La oferta más larga para una tarjeta de cero por ciento es de 21 meses, dijo Schulz. La gran mayoría de las ofertas son a 12 o 15 meses.
Las ofertas de transferencia de saldo de cero por ciento todavía son abundantes, dijo Schulz. Pero es posible que deba pagar más para transferir su saldo a una tarjeta de cero por ciento.
“También hemos visto un pequeño aumento en la cantidad de tarjetas que cobran un 4 o 5 por ciento por una tarifa de saldo en lugar del 3 por ciento, que sigue siendo el más común”, dijo Schulz.
En general, estas tarjetas están disponibles para personas con puntajes de crédito de 670 o más, según Rossman. “El puntaje FICO promedio es 716, por lo que la mayoría de las personas deberían poder calificar”, dijo.
4. Hable con el emisor de su tarjeta de crédito. Hablar no es barato cuando se trata de deudas de tarjetas de crédito. Muchos prestatarios que luchan bajo el peso de sus la deuda nunca pida ayuda, según Bruce McClary, vicepresidente senior de comunicaciones de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio.
Antes de llamar a su acreedor, verifique su informe de crédito y puntaje de crédito, dijo McClary. Es útil saber qué tan fuerte es la posición de negociación que tiene. “Desea asegurarse de saber exactamente lo que le va a decir al acreedor, para iniciar la conversación sobre la búsqueda de opciones más asequibles”, dijo. “Use un puntaje de crédito alto a su favor”.
Tal vez cuando obtuvo su tarjeta por primera vez, su historial crediticio no era excelente, por lo que le ofrecieron una tarjeta con una tasa alta. Pero con los pagos a tiempo, ahora podría calificar para términos más asequibles o incluso para una tasa de tarjeta de crédito sin intereses introductoria, dijo McClary.
“Esa es una gran victoria porque entonces puede comenzar a planificar el poder de pago del saldo mientras tiene ese período de pago sin intereses”, dijo. “Pero esas ofertas van a las personas con los mejores puntajes crediticios”.
5. Utilice la consolidación de deuda o un préstamo personal. Tiene sentido tratar de consolidar la deuda y hacer un solo pago, especialmente si puede reducir la tasa de interés. Pero no se concentre solo en el pago mensual, advierte McClary. “Lo que no quiere hacer es jugar con los términos para tener este pago artificialmente bajo”, dijo.
Es posible que obtenga un pago mensual más bajo, pero podría prolongar el préstamo durante años y terminar pagando más intereses con el tiempo de lo que cobraba su emisor.
6. Comuníquese con un asesor de crédito al consumidor sin fines de lucro. Si no se siente cómodo negociando con el emisor de su tarjeta, obtenga ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro visitando la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio o llamando al 800-388-2227.
Al trabajar con un asesor de crédito, puede establecer un plan de gestión de deudas. Usted hace un pago global cada mes a la agencia sin fines de lucro, que luego envía los pagos a sus acreedores. Al participar en este tipo de programa de administración de deuda, puede beneficiarse de cargos o tarifas financieras reducidos o exentos.
7. Considere la bancarrota como último recurso. He ayudado a algunas personas mayores abrumadas con el archivo de deuda de tarjeta de crédito para la protección de bancarrota. Para ellos, el crédito se había convertido en el puente para extender sus cheques de beneficios de jubilación del Seguro Social. Fue así como hicieron sus escasos fines de mes. La bancarrota les dio un nuevo comienzo.
Pida recomendaciones para un abogado de bancarrota o utilice la base de datos Find An Attorney de la Asociación Nacional de Abogados de Bancarrota del Consumidor.
